恩汎理財投資團隊

在「我的零成本存股術」一書中，有提到將儲蓄險規劃在我的賺錢系統中（2-4）。

購買儲蓄險這個商品最大的風險，落在「繳款期間」，

以我購買的美金儲蓄險、繳款期間6年，第22~23年投入資金翻倍的產品來說（規劃20年內不動用的閒錢），

繳款的前5年解約，投入的資金是會有損失的，也就是拿回來的金額會小於繳納的金額；

但是繳款期滿後，拿回來的資金就「一定」會大於繳納的原幣資金。

（說原幣因為是外幣計價的產品，若換回新臺幣，就還有一個匯兌的差額。）

在銀行業務的經驗，儲蓄險是比較適合有節稅需求者的產品，也就是屬於手上錢太多的人的產品。

若是手上無可支配所得、無預備金（p.15）的人，就不建議先佈局這產品。

從書中第15頁的圖中，各位也可以看到，我在佈局儲蓄險的資金來源，是

資料來源：我的零成本存股術

也就是第65頁講的「以息養息」的概念，也是獲利領息（零成本）的概念。

若延伸來說，也可以想成是「預備金」存的位置的轉換，而其轉換期為6年，也就是說，當儲蓄險繳費期結束後也可視為存在銀行定存的預備金（這裡說繳費期滿後，也就是繳費期未滿，不視為預備金），

雖然有兌換成現金的時間差，但若是部分的預備金享有比市場高一些的利率，加上匯兌收益，倒也是個不錯的資產配置方式。

因此，我規劃的家庭儲蓄險，是以「利息可自行長大」的投資角度規劃，而非從儲蓄角度。

因為就強迫儲蓄角度，個人並不認為儲蓄險是首選，反而定期定額購買全球股票型基金及貸款投資（貸款是逼迫工作及儲蓄），就儲蓄與資金效益來說，比儲蓄險更大。

資料來源：我的零成本存股術

而就保險需求來說，儲蓄險更非必要，醫療及意外才是首要。

所以閒錢太多、又不想傷腦筋挑標的時再納入參考就好。

至於為何我選擇外幣保單，單純就是資產配置的角度而已，畢竟新臺幣資產已具規模，就分配點沒花完的利息進入外幣配置了。

同時在完成後，又可調撥定存的預備金，增加資金靈活度。

在瞬息萬變的金融市場，做好資金控管，透過閒置資金的增加，逐步做好資產配置的規劃，在其結果不影響當前生活水準；順利又可享受閒置資金不斷成長帶來生活水準的提升，是我認為最穩定的理財投資架構。