無論理財、還是投資,資金控管都是個非常重要的功課,而且非做不可。因為在投資的過程中,沒有一個嚴謹的資金控管,就會在人生中加入一個新的歷程-破產!若是連理財的資金控管都沒有做,那可想而知,人生將不是從零開始,而是「從負債」開始。

在團隊整個理財投資的概念中,資金控管並非一般所認知「現金股票比」的方式,也就是大家常會聽到的「大盤在9,000點以上,現金7成、股票3成;5,000點以下,現金2成、股票8成」。因為就投資資金來說,無論大盤的位置在哪,團隊都是100%持股。

【理財控管】

團隊是以「抓源頭」的方式進行,也就是從理財開始作資金控管!

20140626理財資金控管

這是一般社會大眾都會有的個人收支概念,「工作」不僅指一般的上班族,甚至老闆、SOHO族、專業投資人都一樣,只要是自己當下主要的收入來源,這張表的概念都是適用的。至於決定「結餘」的多寡,則取決於「收入」、「支出」的多寡,收入多支出少則結餘多;反之亦同,這就得視個人對自己記帳日記簿的控管程度了。

至於「閒置資金」、「預備金」該分配多少金額、依多少比例分配?應該會是大家最困擾的問題,這個也是最難去說明的,因為每個人對財務的安全感不同,但筆者是以「年收入為基本預備金額度」,也就是至少要有等同於年收入的預備金。

若是年收入為50萬元,則50萬元就是預備金的額度。

至於多少年要達到,則可從「收入支出」結構去推算。以支出不超過收入的1/2為基礎,一年結餘會有25萬元,若是對財務極度不安全感者,可全數納為預備金,則第3年起可有閒置資金可以投資;同樣的,若認為投資刻不容緩,則可1/2列為預備金,1/2(也就是12.5萬元)的閒置資金列為投資資金,則預備金可在第4年達到目標,同時也有投資資金開始佈局。

【投資控管】

在談投資控管前,先來了解什麼是投資市場。也許市場上會有很多美化的說法,但不用想的太美好,基本上投資市場在金錢的觀點中,就是一個非零即1的吃人世界(不會是零指的是經驗)!每個人在這市場都是極盡所能的從另一個人的口袋中拿錢,直到有人乾涸退出為止。即使是基金,也不過就是個透過分散,避免整體為零的機率,若同時間投資的標的都掛了,還是得承受100%的損失。因此,投資工具的不同,雖然會有本金成長/衰退幅度、變成零機率的不同,但本質上,都是一樣的。

20140626投資市場  

有了投資市場的認知後,真要進入投資市場,投資人就該有「願意賠多少錢」自我檢視。換句話說,也就是「自己能承受多少的投資損失」!以此為基礎,投資人就應以該上限為投資資金,為投入投資市場操作的總本金。例如「當下可承受」的損失為12.5萬,則投資的總資金不要超過12.5萬;同樣的,單一標的可承受的損失為5萬,則單一標的就不要買超過5萬的額度。而當下可承受的狀況,是會隨著時間而成長的,隨著財務安全度的提高(收入、備用金的提升),自然可投資的資金(閒置資金)就會增長,可承受損失的金額也會增加。

有了投資市場實際狀況及最大損失的心理認知後,怎能不從源頭控管自己的資金呢!因為只要做好源頭的控管,以閒置資金作為投資的總資金,最慘不過是投資從零開始,但卻可以避免人生從負債開始。而做好了投資控管,則可以避免投資從零開始,既然投資不會歸零,那因為投資而破產,便沒有機會發生。投資可以從零開始,但人生沒必要擔著從零、甚至從負債開始的風險。

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